Як правильно заощаджувати і куди потрібно вкладати кошти?

money

Питання фінансів є одним із найскладніших. Воно вимагає чіткості та відповідальності. Коли починаєш самостійно вести бюджет, з’являється питання «Як правильно це робити?». Разом з експертами ми розібралися, скільки коштів потрібно відкладати, як формулювати свої фінансові цілі, у що варто інвестувати? Читай поради та дізнавайся прості правила, що допоможуть не турбуватися про комфорт свого життя навіть у період кризи.

Як правильно формулювати свої фінансові цілі?

Чітко визначати та записувати свої цілі.

Формувати свої фінансові цілі потрібно для того, щоб розуміти, яка сума грошей тобі потрібна, щоб їх реалізувати. Як правильно це робити поділилися наші експерти. Основні вимоги: ціль має бути реальна, чітко визначена в часі і в грошовій сумі. Не починай з великої недосяжної цілі, адже так ти швидше можеш зірватися і витрати гроші на емоційні покупки.

Василь Матій: «Фінансові цілі можуть бути довгострокові – більше 5 років, середньострокові – до 5 років і короткострокові – протягом року. Тоді ми можемо розбити ціль на менші проміжки часу, щоб зрозуміти, скільки коштів нам треба заощаджувати щомісяця, щоб її реалізувати. Наша підсвідомість почне працювати на здійснення мети. Іноді навіть можуть з’являтися додаткові джерела доходу».

Любомир Остапів: «Спочатку визначте ціль. Я рекомендую починати з маленьких: накопичити кошти на ноутбук, подорож або професійні курси. Ці плани не довгострокові, тобто за рік на них можна відкласти гроші. Саме на коротших і простіших цілях потрібно потренуватися заощаджувати. Далі визнач, скільки потрібно відкладати щомісяця впродовж року, щоб реалізувати свою мету. Я рекомендую візуалізувати свою ціль і мати її перед очима. Вона може бути у вигляді фотографії, малюнка, креслення, повішеного над робочим столом або на холодильник. Так ти будеш збирати не на міфічний, а на конкретний ноутбук, оскільки знатимеш його модель, ціну, інші характеристики. Візуалізація допомагає «stay on track», тобто йти до своєї цілі й не відмовлятися від неї через емоційні витрати. Також можна користуватися програмами, які допоможуть спостерігати за тим, скільки ти вже заощадив коштів на свою ціль.

Формулювати цілі за методикою SMART

Дана методика допоможе тобі не просто мріяти, а чітко формулювати свої бажання, спостерігати за своєю динамікою та досягати бажаних результатів. SMART – це 5 критерій, що визначають, якою повинна бути ціль.

Specific – конкретна. Замість мрійливих формулювань записуй чіткі цілі.

Неправильно: «стати фінансово незалежним (-ою).

Правильно: «забезпечувати себе і платити за оренду житла».

Measurable – вимірювана. Цифри мають бути адекватно підібрані і відповідати твоїм реальним можливостям на найближчий час.

Неправильно: «стати фінансово незалежним (-ою).

Правильно: «мати дохід 1500 $ / місяць».

Achievable – яку реально досягнути. Це значить, що ти зможеш досягнути цієї мети, якщо докладеш більше зусиль. Для цього розбий ціль на кроки. Кожен з них має бути зрозумілим та досяжним.

Неправильно: «подвоїти дохід»

Правильно: «знайти додаткові джерела доходу, взяти новий проект на фріланс»

Relevant – актуальна. Якщо тобі складно досягнути своєї цілі, спробуй поставити проміжну. Вона має буде легща і важливіша для тебе на даний момент.

Неправильно: «піти на нову роботу»

Правильно: «почати займатися новою діяльністю у вільний час, піти на курси, шукати можливості для розвитку у новій сфері»

Time-bound – обмежена в часі. Став цілі на місяць або на рік. Не потрібно чітко зазначати дату, коли ти маєш зробити ту чи іншу справу.

Неправильно: «купити ноутбук 10 березня, поїхати у Львів до кінця березня, записатися на курси з англійської в середині березня»

Правильно: «Плани на березень: купити ноутбук, поїхати у Львів, записатися на курси з англійської».

Реклама

Як навчитися заощаджувати?

Користуватися кешбеком

Кешбек (з англ. cashback, дослівно перекладається як «повернення грошей») – це повернення частини витрачених грошей. Є чотири види кешбеку: кешбек від банку; спеціальні кешбек-сервіси; повернення відсотків безпосередньо від магазину; кешбек-карти торгових центрів. Розцінюй кешбек як приємний бонус, який можна буде отримати в майбутньому.

Василь Матій: «Варто користуватися кешбеком, якщо купуєте речі онлайн або розраховуєтеся карткою в торговому центрі. Банки так само пропонують свої програми кешбеку. На них варто звернути увагу. Так тобі може повертатися 1 – 7 % від витраченої суми».

Керуватися правилом Воррена Баффета – «заплати спочатку собі»

Василь Матій: «Суть полягає в тому, щоб регулярно відкладати відсоток зі свого доходу. Спочатку заощаджувати, а вже потім витрачати кошти. Це правило означає, що коли гроші прийшли на картку, то замість того, щоб їх одразу витрачати, треба їх відкладати собі. Наприклад, якщо ти отримав 1000 грн, то 100 грн (10 % ) із цієї суми маєш відкласти. Ти можеш автоматизувати цей процес. Наприклад, зробити налаштування в банку, щоб певний відсоток із доходів одразу йшов на депозит»

Починати відкладати невеликі суми

Якщо спочатку тобі складно відкладати велику суму, почни з меншої. Відкладай 5 або 10 відсотків зі свого доходу, але роби це регулярно, кожного місяця. Для того, щоб заощаджувати було легше і цікавіше Любимир Остапів радить додати гейміфікації процесу. Наприклад, відкладати всі 50-гривневі купюри, які потрапляються, або по 20 гривень щодня.

Оподатковувати свої емоційні покупки

«Наприклад, ти можеш витрачати багато грошей на те, що тобі подобається: взуття, одяг чи хобі. Не треба переставати це робити, адже так ти позбавиш себе позитивних емоцій, драйву та позитиву», – переконаний Василь Матій. – Варто продовжувати, але певний відсоток коштів, наприклад 20 % від суми покупки відразу перераховувати на депозит».

Зберігати гроші у твердій валюті

Якщо ти не знаєш у якій валюті зберігати свої гроші і чи варто гривні переводити в долари або євро, зверни увагу на свої цілі.

Любомир Остапів: «Валюта має бути прив’язана до твоєї цілі та її терміну. Якщо ти хочеш купити ноутбук через 3 місяці, то він уже має бути на складі в Україні. Тут немає сенсу накопичувати гривні, міняти їх на долари, а потім знову на гривні перед покупкою. На всіх цих конвертаціях витратиш ще 2 – 3 %. Якщо твоя ціль – купити ноутбук через рік, то можна зберігати гроші в доларах. Адже це імпортний товар, який не виробляють в Україні. Гривня є дуже нестабільною валютою. Щоб реалізувати довгострокові цілі, я раджу більшу частину заощаджень мати у твердій валюті. Для українців це долар або євро».

Як навчитися контролювати свої фінансові витрати?

Користуватися додатками для контролю за фінансами

На Studway ми вже зробили добірку 5-ти популярних безкоштовних додатків для економії, підрахунку і примноження твоїх грошей. Ти можеш обрати один з них або розглянути наступні варіанти.

Додаток Spendee. За допомогою цього додатка ти можеш вносити свої витрати вручну або безпечно підключити свій банківський рахунок. Тоді Spendee підтягує інформацію з картки і допомагає відстежувати свої доходи та витрати. Програма доступна як на Android, так і на iOS.

CoinKeeper. У цьому додатку ти зможеш швидко додавати доходи та витрати, встановлювати місячний бюджет і вести грамотне фінансове планування, вести спільний бюджет, синхронізуючи декілька пристроїв, бачити всі свої рахунки, витрати та залишки на одному екрані.

«Дзен-мани». Додаток синхронізується з банками і розподіляє витрати за категоріями, тож тобі не доведеться вносити їх вручну. Так ти завжди зможеш швидко переглянути актуальний баланс за всіма рахунками та повну статистика витрат і доходів. Також можеш підключити синхронізацію з банками і отримувати повідомлення про проведені операції в Дзен-мані. Після створеного бюджету, сміливо витрачай кошти – додаток підкаже, коли пригальмувати.

Планувати свій бюджет

Любомир Остапів: «Є дослідження, що навіть без зміни способу життя, лише завдяки веденню записів, людина витрачає на 5 – 7 % менше. Записи нам допомагають аналізувати та відстежувати свою поведінку. Ми починаємо витрачати свідомо й не робимо емоційних покупок. Раз на рік плануй свій бюджет, записуйте свої доходи і витрати».

Обговорювати фінанси в сім’ї

У своїй сім’ї, особливо, якщо ти тільки зійшовся зі своєю другою половинкою, дуже важливо говорити про свої фінанси. Це варто робити раз на місяць. Плануйте свій бюджет, слідкуйте за своїми доходами та витратами, формуйте разом фінансові цілі і робіть висновки, чи досягаєте ви їх. Є також правила, як саме говорити про гроші: не перебивати, не обманювати, робити це в чітко визначений час щомісяця. Детальніше поради ти можеш прочитати у книзі Любомира Остапіва «Любов та бюджет».

Позбутися шкідливих звичок

Ми можемо витрачати гроші на речі, які не тільки зменшують наш бюджет, а також шкодять нашому здоров’ю: алкоголь, цигарки, кава. Ці витрати можуть бути не такими великими, але якщо їх підсумувати кінці року, ти будеш неприємно здивований (-а).

Якщо хочеш перевірити, можеш скористатися калькулятором шкідливих звичок на порталі «Сімейний бюджет». Після того, як внесеш дані, програма визначить, скільки коштів ти міг би накопичити до 60 років і відкласти на свій НПФ (недержавний пенсійний фонд в Україні), якщо припиниш свою звичку. Наприклад, людина витрачає на пачку цигарок 40 грн і викурює по одній цигарці на день. Якщо впродовж 30 років замість того, щоб курити, відкладати цю суму, то в 60 років на її пенсійному фонді може бути близько 390 тис. грн».

Як економити в період кризи?

Формувати свій резервний фонд

Це потрібно для того, щоб відчувати себе в безпеці на випадок кризи або складної фінансової ситуації. Також резервний фонд потрібен, щоб відчувати себе більш впевнено. Наприклад, якщо ти хочеш звільнитися, варто мати фінансову подушку на 3 – 4 місяці. Цього часу буде достатньо, щоб спокійно знайти нову роботу, а не погоджуватися на першу-ліпшу.

Як правильно розраховувати свій резервний фонд ділиться Любомир Остапів: «Потрібно мати заощадження, щоб спокійно на них прожити близько пів року. Я зроблю примітку, що для студента, у якого немає сім’ї та особливих зобов’язань, вистачить і 3-х місяців. Далі розраховуємо. Наприклад, зазвичай, щоб прожити місяць, тобі потрібно 10 тис. грн, значить ваш резервний фонд має складати 30 тис. грн (10 000 грн * 3 міс.). Витрати, які у тебе будуть на випадок втрати доходу, не мають перебільшувати норму. Твій рівень життя має залишитися мінімально комфортним, що не передбачає можливість подорожувати і купувати все, що завгодно».

Диверсифікувати свої заощадження

Цим пунктом поділився Василь Матій, який вважає, що найкраща підготовка до змін – це диверсифікація своїх заощаджень. Це значить, що вони мають бути в різних валютах і різних класах активів. У такий спосіб ми розкладаємо яйця по різних кошиках. Також він радить купувати нерухомість і цінні папери, які сильно падають у ціні під час кризи. Якщо маєш заощадження, вкладати у них потрібно в цей час, адже потім ціни знову зростуть.

Відмовитися від неактуальних фінансових цілей

«Потрібно переглянути свої фінансові цілі і з’ясувати, які з них на даний момент не актуальні або не є критично важливі. Наприклад, якщо твоя ціль – накопичити на новий ноутбук, проте старий комп’ютер ще цілком нормально функціонує, треба відмовитися від цієї покупки. З іншого боку, завжди треба думати над тим, як збільшувати свої доходи. Тож якщо новий ноутбук тобі допоможе краще працювати або знайти підробіток, це будуть виправдані витрати. Можна це назвати видом інвестиції, який приведе до нових джерел доходу», – говорить Любомир Остапів.

Не витрачати кошти на те, що менш потрібно

Любомир Остапів: «Щоб пережити кризу, варто зменшити свої витрати. Витрачати кошти на базові потреби: продукти, ліки, транспорт. Потрібно запитувати себе, що зараз тобі потрібно, а що ні. Варто звернути увагу на речі, якими не користуєшся та відмовитися від них. Це може бути підписка на сервіси Netflix, OLTV чи щомісячна передплата програм, у які ти не заходиш. Проведи аналогію з речами в шафі. Вона не безрозмірна, як і наш бюджет. Відповідно є одяг, наприклад, светр, який продовжує займати місце, хоча вже 2 роки ти його не вдягаєш».

Акцентувати увагу на доходах, а не витратах

Любомир Остапів переконаний, що не треба зациклюватися тільки на витратах. У будь-яку кризу є можливість шукати підробіток. Навіть якщо ви не можете його знайти, замість того, щоб дивитися серіали та фільми, частину свого часу присвяти самоосвіті. У такий спосіб ти можеш стати фахівцем у вузькопрофільній сфері або освоїти нову професію, яка дозволить працювати віддалено. Любомир радить інвестувати гроші в себе і свій розвиток: «Зараз ринок праці дуже динамічний, існує багато професій, які можна виконувати онлайн: SMM, піар, програмування. Цих професій мало вчать в університеті. Якщо ви хочете їх освоїти, можете навчатися самостійно: пройти онлайн-курси, читати книжки а потім підвищувати свою кваліфікацію тренінгами та вебінарами».

Приклад із житття

Любомир Остапів: «Коли я читав лекцію для студентів про сімейні фінанси, один хлопець попросив у мене поради. Він накопчиив 4 тис. дол. і запитав, у що краще вкласти ці кошти. Я порадив насамперед інвестувати в себе, у своє професійне навчання. З такою сумою у нього з’являється багато можливостей. Він може навіть поїхати навчатися за кордон. Якщо зараз за ці 4 тис. дол. він збільшить свою можливість заробляти, його доходи будуть рости не на 2 % на рік, а на 10 %. Це принесе набагато більше вигоди, ніж будь-яка інша інвестиція.

Помилка в тексті? Виділи її, натисни Shift + Enter або клікни тут.

comments powered by Disqus